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数字人民币深圳红包初体验

2020-10-17 19:33:43 来源:

数字人民币深圳红包初体验 


数字人民币呼之欲出!不知是否巧合,两度修改的《商业银行法》亦将再次修订。

国庆节后,法定数字货币以“红包”的形式与公众见面。深圳市罗湖区在节后为当地居民送上了一份独特的礼物:1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”,每个红包金额为200元,共计5万个,10月12日18时起,“i深圳”系统通过深圳政务短信服务平台陆续向中签个人发送中签短信和下载链接,中签个人可通过“数字人民币App”,并开立“个人数字钱包”领取红包。

“最大的感受是界面比较简洁,主要功能是收款和付款。”谈及对数字人民币APP的体验,有中签者对记者表示。

“和现有的扫码支付有什么差别吗?可能差别不大。”也有中签者说。

那么,未来数字人民币的大幅推广,是否会改写目前支付行业的格局?“假设银行系数字钱包能独立推出,四大行集中推动下支付入口或逐步重回银行侧,支付格局将被重塑。”有分析师认为。

也有人士对此持怀疑态度,“个人消费支付不是数字货币的主要用途”,有参与过数字货币研发的人士告诉记者。苏宁金融研究院副院长薛洪言也表示,中国支付结算体系效率高、全球领先,根本不需要借助此类国之重器来重塑,从定位上看,央行数字货币并非着眼于现在的战术修补,而是面向未来、面向国际的战略布局。

“判断数字货币整体推进正在加速,不排除年内落地的可能性。”有券商分析师断言。

记者获悉,DCEP(央行数字货币)做为M0(现金)的组成部分,央行数字货币研究所曾为发行数字人民币设置了一定的额度,即将从现有流通的人民币换成数字人民币。“但这个数额可能会变化。”上述参与过数字货币研发的人士称。

值得注意的是,据中国央行官网消息,10月16日,央行发布关于《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》(下称“《修改建议稿》”)公开征求意见的通知。

一位资深金融家说,DCEP真的要来了!修改《商业银行法》也是旨在为数字人民币的发行做“铺垫”。

不过,《修改建议稿》起草说明指出,修改《商业银行法》的必要性在于支持我国银行业快速发展的客观需要。《商业银行法》于1995年施行,2003年、2015年两次修订,大量条款已不适应实际需求,亟待全面修订。

而当下使用体验与电子支付较相似的DCEP,未来还会有哪些变化呢?没有利息的央行数字钱包或“碰碰付”的数字人民币,你用吗?

深圳试点体验

10月8日,数字人民币试点消息一出,就吸足了眼球,但是在191.38万申领者中,只有5万幸运儿中签,体验数字人民币红包。

10月12日18时起,“i深圳”通过深圳政务短信服务平台陆续向中签个人发送中签短信和下载链接。中签个人可点击中签短信中的下载链接,按照页面指引下载“数字人民币App”,并开立预约时所选银行的“个人数字钱包”,钱包开立后即可领取红包。

数字钱包的使用试点时间约为一周,红包有效期为:10月12日18时至10月18日24时。按照红包的使用规则,红包不能转给他人或兑回至本人银行账户,超过有效期未使用的红包将由数字人民币系统统一收回。

10月15日,记者走访罗湖书店、商超、便利店体验商户数字人民币支付系统,店员都表示已有数字红包的使用情况,比较受市民欢迎。

在深圳市西西弗书店万象城店里,该店的一名员工向记者展示了一部专门由中国银行提供的数字货币POS收银机,只要按一下“扫一扫”,就会弹出一个“二维码消费”的页面,然后输入金额,对着用户数字货币app“向商家付款”页面扫一下就可以收款。据其介绍,这部POS机是针对数字货币的,不能用于微信和支付宝的支付,而且目前除了“扫一扫”的功能之外,其它功能暂不可使用。“两个月前这部机子已经给到我们店了,有中行的员工驻扎,会定期到店里来教员工使用收银机,还有看看机子有没有问题等等,这两个多月来过几次说机子暂时不可以用,但前段时间来通知这几天可以用了。”上述店员说。

虽然申请时要选择数字钱包的开立银行,不过此次“礼享罗湖数字人民币红包”的领取和使用无需绑定银行卡。但若支付超过200元红包金额的交易,在此次活动期间则需要使用工、农、中、建四行中任意一家的银行卡对钱包进行充值或绑定钱包。

值得注意的是,最近出炉的《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案(2020-2025年)》提出,在中国人民银行数字货币研究所深圳下属机构的基础上成立金融科技创新平台,支持开展数字人民币内部封闭试点测试,推动数字人民币的研发应用和国际合作。

“央行-商业银行”二级运行模式

“体验跟电子支付比较相似,但未来或有很大变化,比如在外币汇兑方面有创新的形式。另外,在现有功能上,将来可能实现双线下支付,现有电子支付不能完全双离线,将来有可能实现的功能。”上述参与过数字货币研发的人士告诉记者。

也有华南股份行人士对记者表示,“在无网络环境下能使用数字货币支付,但中国的网络太好了,这种情况极少,其实大家更担心手机没电了还能不能进行支付;另外现在有的地方员工的工资以一部分数字货币的形式进行发放,但是对于员工来说工资发放之后,肯定是马上转到定期或者转到现金的,不可能一直放在那里,所以又变成银行账户的余额了。数字货币还是一个新鲜事物,对支付宝微信产生冲击的说法还为时过早。”

央行副行长范一飞在9月中旬发表在《金融时报》的文章中指出,数字人民币沿袭现有的货币发行体系,中央银行在数字人民币体系中居于中心地位,负责向指定商业银行批发数字人民币并进行全生命周期管理,商业银行等机构负责面向社会公众提供数字人民币兑换流通服务。

根据前央行数字货币研究所所长姚前在2018年发布的论文《中央银行数字货币原型系统实验研究》,央行数字货币体系的核心要素主要有三点,“一币,两库,三中心”。“一币”是指由央行负责数字货币的“币”本身的数据要素和数据结构。“两库”是指数字货币发行库和数字货币商业银行库。“三中心”指的是认证中心、登记中心、大数据分析中心。

分析人士认为,数字人民币为了不对原有的支付及清算体系造成影响,从货币结构看,DC/EP采用“央行-商业银行”二级运行模式,与传统基础货币不存在本质区别,只是在传统央行基础货币结构中加入了数字货币统计渠道。

定位:等同于流通现金

在薛洪言看来,央行数字货币定位于M0替代,意在逐步取代现金的使用。同时,作为法定支付工具,央行数字货币借助新技术在支付体验上有了跨越,如双离线支付摆脱对网络的依赖、账户松耦合降低了认证门槛等,对移动支付市场格局似乎也有重大影响。

但事实上,薛洪言认为,央行数字货币意不在此,它通过定位于不支付利息的现金,自我限定了其对现有支付市场格局的影响。

对于央行数字货币与移动支付的区别,北京大学国家发展研究院副院长黄益平认为,央行数字货币的最大优点是具有法偿性与真正无成本。“法偿性意味着可靠,只要有密码就可以兑换人民币,不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付,0成本意味着其普惠性更好。”

是否将会取代移动支付?“替代一定会发生,但会发生什么样的变化不好说,我觉得值得我们关注。”黄益平认为,目前微信、支付宝等移动支付手段已经建立起了具有一定黏性的生态系统,而央行数字货币会不会取代移动支付,关键取决于与数字货币能否建立相配套的生态系统。

在薛洪言看来,央行数字货币有意取代现金,但现金一直有顽强的生命力。相比其他支付工具,现金具有最大的普适性,对场景没有门槛,对使用者也没有门槛,不依赖第三方设备和网络,还具有匿名性的特点。所以,央行数字货币的推出会在一些场景中有效降低现金的使用,但也只能在特定场景中实现这种替代,现金交易的需求仍会一直存在。

不过,中国银行原副行长、深圳海王集团首席经济学家王永利说,央行数字货币只能是法定货币的数字化,不可能是法定货币之外另一种新的货币。

他认为,若在央行形成全社会“数字货币一本账”,将推动货币运行体系和运行机制的深刻变革:央行可以实时掌控所有数字货币逐笔的收付情况及数字货币具体的分布情况,可以实现对数字货币的全方位、全流程监控,大大提高央行货币政策的准确性和有效性,但央行并不办理具体业务;各类金融业务仍由金融机构办理,特别是存贷款业务仍由商业银行经办,但金融机构不能掌握业务交易对手方的情况。

由此,“不仅可以节省现金印制与流通使用相关的费用,大大增强货币收付监控力度,而且可以实现央行之外的有限匿名,适度保护商业秘密与个人隐私,并且不会对现有金融机构与金融体系(包括支付机构)产生重大冲击,有利于维护货币金融体系稳定。”王永利表示。

何谓“数字货币一本账”?王永利解释,即央行数字货币系统面向所有用户(包括境外用户)开放(开源),所有的社会主体(包括金融机构)可以下载系统并在央行开立唯一的数字货币“基础账户”,需要做到严格的实名制,逐笔登记每一笔数字货币收付金额并保持账户适时余额,但基础账户只供核查,不办业务,不予计息。

此外,各类金融业务仍由各类金融机构办理,社会主体可以在商业银行等金融(包括支付)机构开立数字货币“业务账户”,记录其开办业务时引发的债权债务变化及其结果,并按照约定进行计息。其中,商业银行还需要在央行分别开立借款账户与存款账户(存款账户也可以与基础账户合并),按照约定分别计息。

再者,每个社会主体的业务账户都要与其在央行的基础账户保持勾连关系,在账户实名制程度上可以适当区分。

“这样,就在央行形成了全社会‘数字货币一本账’,并形成数字货币在央行的‘基础账户’与在金融机构的‘业务账户’并存格局,保持数字货币‘二元运营体系’,将推动货币运行体系和运行机制的深刻变革。”王永利说。

在上海新金融研究院副院长、原浙商银行行长刘晓春看来,央行的数字货币,不是说谁先发行了 DCEP,谁就能主导世界数字货币新体系,这不可能。央行数字货币,只是法定货币的一个表现形态,就是数字化的现金。今后现金科目下有三个子目:纸币、硬币、数字货币……无需过分去解读数字货币,不必去刻意关联人民币国际化等一系列的内容。目前情况下,对消费者来说,DCEP无非是在今后的流通中,能否提高安全性、方便性、隐蔽性,以及降低成本等。

数字人民币的未来征途

从全球范围来看,国际清算银行在今年1月发布的数据显示,全球66家央行中,80%的央行正在研究数字货币,较2018年增长10%。其中,10%的央行即将发行本国中央银行数字货币(CBDC)。

从2014年开始,中国央行就着手准备数字人民币研发工作;2017年1月,央行数字货币研究所成立;除深圳外,目前数字人民币也正在成都、苏州、雄安新区以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。

2020年1月,央行官微发布的《盘点央行的2019:金融科技》指出,基本完成了数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

其实今年2月,央行数字货币研究所专利“一种数字货币的生成方法及系统”对外公示(2019年8月29申请)。研究人士认为,这标志着央行有关数字货币发行全流程专利都已经申请完毕。

今年5月,央行行长易纲表示,数字货币将在深圳、苏州、雄安、成都以及冬奥会场景进行内部封闭试点测试。四地测试场景各不相同,其中成都试点场景是太古里的商户,苏州测试场景是相城区企事业单位工作人员的交通补贴发放,深圳测试场景为银行内部员工党费缴纳,雄安则邀请商户召开数字货币的试点推介会。

7月以来,央行数字货币研究所先后与滴滴、B站、美团、京东数科等平台合作,共同促进数字人民币的移动应用功能创新及线上、线下场景的落地应用。

日前,央行副行长范一飞在2020年SIBOS年会上较为详地披露了数字人民币内部测试情况:截至2020年8月底,全国共落地试点场景6700多个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域;累计开立个人钱包11.33万个、对公钱包8859个,交易笔数312多万笔,交易金额超过11亿元。

“个人消费支付不是数字货币的主要用途。主要目标是真正实现数字金融。举例来说,现有的传统的银行服务都需要开户,但使用数字人民币之后,曾经需要商业银行处理的洗钱的风险,以后这些功能都涵盖在内了。”上述人士表示,现在还处在初级阶段,现有的功能离目标依然距离遥远,在技术方面也尚需突破。

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