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2024年我国消费金融市场规模将达三万亿元

2020-01-12 11:31:34 来源:
2024年我国消费金融市场规模将达三万亿元



  1月11日,由清华大学中国经济思想与实践研究院(ACCEPT)主办的“新消费、新挑战、新发展”第五届中国消费金融高层论坛在京举行。论坛期间,清华大学中国经济思想与实践研究院发布了《2019中国消费信贷市场研究》报告(以下简称“报告”)。报告称,预计2019到2020年消费金融市场扩张将有所减缓,每年增速在8.7%左右,在此增速下,到2024年我国消费金融市场规模将达三万亿元。

  报告称,目前,我国消费金融市场主体明确共分四类,分别是商业银行的消费金融服务分支,25家持牌消费金融公司,互联网公司旗下的消费金融平台,以及其他的规模较小的、非持牌消费金融及小贷公司。

  报告认为,我国消费金融市场呈现四个主要特征。

  一是由于市场竞争的进一步完善和监管制度的有效执行,消费金融行业整体费用水平有所下调。在调查样本中,从2016-2019年,全样本消费金融年利率(注:此处的年利率估算为简化的多付的费用除以本金,并非按本金同步减少情况下计算的年化利率)从23.41%降到16.84%,持牌消费金融公司和非持牌消费金融公司均体现了相似的下降趋势,目前两类公司的平均年利率均远低于利率红线36%的水平。

  二是消费金融公司融资渠道进一步多元化,消费金融公司中发行ABS和金融债的占比显著提升。2019年上半年,消费金融类ABS共发行34单产品,发行规模为959.78亿元,较2018年上半年发行数量增加1单,规模同期上涨14.94%。

  三是2019年消费金融行业整体受行政处罚的情况较少,说明整体行业规范发展成效显著,行业合规性显著提升。2019年上半年消费金融行业受行政处罚仅有1次,至2019年11月底,消费金融行业受行政处罚一共3次,较之去年同期下降40%。

  四是从业务类型的角度,依赖于线上的消费金融业务在增加,依托于场景的业务占比在降低,与此同时现金贷的占比在增加。

  展望未来五年中国消费金融市场前景,报告预计,2019到2020年消费金融扩张将有所减缓,每年增速在8.7%左右,在此增速下,到2024年我国消费金融市场规模将达三万亿元。与此同时,我国消费金融行业也必将出现一定的整合和重组,可能会有一部分盈利表现差的非持牌机构乃至持牌公司退出市场。

  对于消费金融行业未来发展方向,清华大学中国经济思想与实践研究院研究员徐翔提出三点建议,首先,对于消费金融信贷服务,建议按照贷款类型而非机构类型进行监管。有时,一些机构可能实际上做了一些消费金融服务,但是其监管要求是不同的,以至于存在一定的监管套利的空间。其次,进一步鼓励和支持持牌消费金融公司通过资产证券化、金融债等渠道开展多渠道的融资,有助于我国多层次资本市场的发展。最后,消费金融公司应积极采取多数据和人工智能等新兴技术。过去几年国内和国外对一些金融科技的实践都表明,采取新兴技术能够有效控制信用风险、能够降低实际信用的成本,为消费者提供更加高效、便捷的消费信贷服务,同时也能显著降低运营成本。
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